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Glossaire financier

Ce site fait référence à un certain nombre de notions dans le domaine financier. Ces concepts peuvent être classés en quatre catégories : celles qui traduisent la performance annuelle de l’ entreprise, celles qui décrivent ses ressources, celles qui évaluent sa rentabilité, celles qui montrent sa solvabilité.

Ces notions sont définies assez précisément par les normes comptables mais souvent les entreprises s’ engagent sur des notions « aménagées » par rapport a ces définition standard, officiellement pour mieux retraduire leur activité, parfois peut être pour donner une vision plus avantageuse de leur entreprise.

Notions retraduisant la performance annuelle de l’ entreprise (ces notions doivent être examinées en comparaison des années précédentes)(exprimés en €)

  • Chiffre d’ affaire (CA)
  • Excèdent Brut d’exploitation (EBITDA : Earning before Interest Depreciation Amortizing) est la différence entre le CA et les dépenses nécessaires à l’ exploitation (Personnel, Achat....)
  • Résultat d’exploitation (EBIT) : c’est l’ EBITDA moins les amortissements des investissements réalisés dans le passé par l’ entreprise pour assurer son activité (usines, immeubles...). Ce résultat reflète la performance économique de l’ entreprise une année donnée
  • Résultat d’exploitation courant de l’entreprise : c’ est le résultat d’ exploitation mais on ne prend pas en compte les éléments non récurrents (souvent des charges) comme les frais de restructuration, les dépréciations d’ actifs vendus..). Cependant comme tous les ans il y a de l’exceptionnel, le résultat d’exploitation courant est très souvent sur plusieurs années supérieure au résultat d’ exploitation « standard ». De ce fait il embellit souvent la performance de l’ entreprise.
  • Résultat net (et résultat net part du groupe) (:RN et RNPG) c’ est l’ EBIT- frais financiers + produits financiers - taxes. Le résultat net est le résultat de l’ entreprise qui revient aux actionnaires qui peuvent en prendre une partie en dividendes et réinjecter l’ autre partie dans l’ entreprise. En général les grand groupe ont des filiales avec des actionnaires minoritaires, le résultat net part du groupe est le résultat net – la part qui revient aux minoritaires
  • Résultat net courant : c’est le résultat net sans prendre en compte les éléments non récurrents

Notions retraduisant les ressources de l’ entreprises

  • Fonds propres : c’est l’ argent amené par les actionnaires (achat des actions + résultat non versé en dividendes) (actionnaire = coproprietaire de l’entreprise)
  • Dette : c’est l’argent qui est amené par les créanciers (banques, détenteurs d’ obligation....)

Notions retraduisant la rentabilité de l’ entreprise (exprimés en %)

  • Marge d’exploitation : Résultat d’ exploitation (EBIT)/Chiffre d’ affaire(CA)
  • Retour sur capitaux engagés (ROCE) : Résultat d’exploitation (EBIT)/ Capitaux engagés (CE). (Capitaux engagés(CE) = apport des actionnaires (fonds propres) + créanciers (Dette)) . Ce ratio permet de voir quel le rendement financier des capitaux utilisés par l’entreprise. Il faut qu’il soit supérieur au cout d’acquisition du capital par l’entreprise (WACC en anglais) pour que cette dernière crée de la valeur. Dans les faits les ROCE publiés par les entreprises sont parfois une version aménagées de cette définition dont le calcul est parfois opaque.
  • Retour sur Fonds Propres (ROE) : Résultat Net/ Fond propre c’ est la rentabilité de l’entreprise pour l’actionnaire, Un indicateur du même type est le Bénéfice par action

Notions retraduisant la solvabilité: ratio exprimés en % ,cash en €

  • Le ratio Dette/(Fonds Propres+ Dette) (Gearing) il doit normalement être inférieur à 50%. L’idée est que si on vend l’entreprise (ses fonds propres) on peut rembourser la dette
  • Le ratio Dette/Excèdent Brut d’exploitation : L’idée est de voir en combien de temps si l’entreprise n’investit pas elle peut rembourser sa dette.
  • Le cash flow c’est le montant d’argent qui alimente « le compte en banque » d’une société. En effet le résultat net ne traduit pas ce montant. Ainsi les amortissements sont des couts calculés et non décaissés et le montant des investissements réalisés dans l’année n’apparaissent pas dans les charges du compte du résultat alors qu’ils sont payés en une seule fois par l’entreprise par son « compte en banque ». Plus le cash flow est élevé plus la société est solvable et manoeuvrante.
  • Pour le secteur des Banques et Assurances suite à la crise de 2009 pour tenir compte du risque de certains placements des ratio spécifiques assez techniques sont imposés par les régulateurs CET1 (Common Equity Tier one) pour les banques), ratio de solvabilité 1 pour les assurances.
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Description de l'entreprise Société Générale

Société Générale est l’un des tout premiers groupes européens de services financiers. Société Générale emploie plus de 147 000 collaborateurs* dans 67 pays et accompagne au quotidien 31 millions de clients particuliers, entreprises et investisseurs institutionnels(1) à travers le monde, en offrant une large palette de conseils et de solutions financières sur mesure qui s’appuie sur trois pôles métiers complémentaires :

• la Banque de détail en France avec les enseignes Société Générale, Crédit du Nord et Boursorama qui offrent des gammes complètes de services financiers avec un dispositif omni canal à la pointe de l’innovation digitale ;

• la Banque de détail à l’International, l’assurance et les services financiers aux entreprises, avec des réseaux présents en Afrique, Russie, Europe centrale et de l’est, et des métiers spécialisés leaders dans leurs marchés ;

• la Banque de Grande Clientèle et Solutions Investisseurs, avec ses expertises reconnues, positions internationales clés


Son Produit Net Bancaire est de 22,113 Md€ en 2020 pour un Résultat Net part du Groupe de -0,258 Md€. Le nombre de salariés est de plus de 133 000 en 2020.



Son capital se repartit (droit de vote) comme suit: Actionnariat salarié 11%, Public : 78% ; Black rock: 6% Caisse des Dépôts: 2%,Capital Group Compagnies: 3%.



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Stratégie de l'entreprise :
La stratégie de l’entreprise est decrite à travers 3 rubriques : L’AMBITION, LA QUANTIFICATION DE L’AMBITION et LES ACTIONS STRATÉGIQUES
Ambition :

Société Générale n' affiche plus d' ambition (cad ce qu' elle veut devenir) mais seulement une raison d' être (cad ce qu' elle est). La raison d' être est la suivante:


Construire ensemble, avec nos clients, un avenir meilleur et durable en apportant des solutions financières responsables et innovantes


Remarque.


Le plan stratégique de SG " Transform to Grow" s' est achevé en 2020. L' objectif de croissance n' a pas été atteint et n' a même jamais pris le chemin de l'être. Parmi tous les objectifs de ce plan seul l' objectif de solvabilité a été réalisé.(ratio de solvabilité de 13% pour un objectif de 12%)


Au delà de 2020 , le groupe a précisé sa stratégie pour la banque de détail en France et pour la Banque Grande Clientèle , mais ne précise pas la stratégie globale de la Banque dans son ensemble. Les objectifs globaux pour l' ensemble du groupe sont les objectifs de solvabilité, les objectifs RSE et les engagement sur la part du résultat consacré aux dividendes.



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Solvabilité

  1. .Le taux de solvabilité mesuré par le CET1 sera supérieur de (2%) au taux règlementaire (ceci est un ratio de solvabilité réglementé par les accords internationaux Bâle 3 et bientôt Bâle 4 qui détermine le niveau de fond propre de « bonne » qualité nécessaire)


Objectifs RSE (essentiellement porté par la partie Banque Grands clients et Solution investisseurs)


  1. Viser la neutralité carbone des expositions du groupe en 2050


  1. Engager 120 Md€ dans la transition énergétique entre 2019 et 2023 (80% de l' objectif réalisé en 2021)


  1. Se désengager du financement de l' exploitation du charbon en 2030 pour les pays de l' OCDE et de l' UE et en 2040 pour le reste du monde


  1. Réduire de 10% les financements du groupe dans l' extraction du gaz et du pétrole


  1. 30% de femmes dans les instances dirigeantes du groupe en 2023 (24% en 2020)



Relation Actionnaires


  1. La pat distribué aux actionnaire est 50% du Résultat net part du Groupe sous-jacent,(sous jacent= hors événement exceptionnel). Cette part comprend le dividende mais aussi des rachats d' action pouvant aller jusqu' à 10% du Résultat net part du Groupe sous-jacent




En l' absence d' objectifs chiffrés en matière financière nous donnons quelques résultats " stratégiques" en rappelant les objectifs 2020 du plan stratégique précédent quand ils existent


Croissance


. A l'AG de 2019 le DG avait indiqué qu ' il baissait cet objectif pour 2020 de 1Md€ ce qui ramène à un taux de croissance su la période de 2%, le nouvel objectif était donc de 27,36 Md€ (cela supposait un taux de croissance en 2020 de plus de 10%!). En 2020 la crise du COVID a conduit à une baisse du PNB , mais on peut noter que avant 2020, le chemin de la croissance ne semblait pas emprunté par le groupe.


Société Générale en 2018 a annonce une croissance du RWA (actifs pondérés par le risque associé)de 2% au lieu de 3% comme prévu initialement. Pas de communication sur ce point dans les résultats 2019 mais le tableau ci dessous montre que cet objectif est loin d' être atteint.



Délivrer sur les coûts



L'objectif n'est pas atteint ,jusqu' en 2019 la baisse des couts étaient insuffisantes. En 2020 malgré une baisse des couts de 5% ,ce ratio a été pénalisé par la baisse du PNB du à la crise du COVID.


*dont 1793 pour le réseau Société Générale (hors Crédit du Nord) à comparer avec l' objectif de 1700. La baisse des effectifs en 2019 est en partie due à des cessions (Pologne, Allemagne,Balkans)


Rentabilité et solvabilité

Société Générale visait une fourchette pour le ROTE de 9 à 10% en 2020, en recul par rapport à l' objectif affiché de 11,5% initialement(7 mai 2019). Le COVID explique en partie mais probablement qu' en partie le résultat 2020.


*Retraitement effectué par SG pour exclure les éléments non économiques exceptionnels




-Le CET1 (ratio de solvabilité) est de 12,7% en 2019. En 2020 ce ratio est de 13,4% au dessus de l' objectif de 12%. C' est le seul objectif que le groupe a atteint dans son plan stratégique "Transform to Grow" . Pour l' avenir Société Générale vise de rester 200 points de base au dessus du ratio demandé par le régulateur.


Relation actionnaires



En 2020 un dividende prévu à 0,55 € par action et un rachat d' action pour 470 M€ de . En ce qui concerne la nouvelle politique intégrant le rachat d' action les motivations sont peu explicites.(faire remonter le bénéfice par action qui est très loin des objectifs initiaux?). Rappelons que SG s' est engagé à distribuer 50% du Bénéfice par action sous jacent (cad en ne prenant pas en compte les couts non récurrents) qui est de 0,97 €par action en 2020.

Vous avez évalué la quantification de l'ambition

Que pensez-vous, à travers ces objectifs et des premiers résultats, du degré d'engagement réel de l'entreprise ?

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Vous avez évalué le degré d’engagement et de crédibilité de l’entreprise en matière environnementale et sociale

En particulier que pensez vous du degré d’engagement et de crédibilité de l’entreprise en matière environnementale et sociale ?

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Très favorable
Actions Stratégiques
1

Poursuivre les objectifs suivants pour la banque de détail en France:


  1. une rentabilité pour la banque "classique" mesuré par le résultat sur fonds propres normatif de 10% (RONE suivant les normes de Bale 4 entre 11 et 11,5% suivant les normes de Bale 3) en 2025


  1. une rentabilité pour Boursorama mesuré par le résultat sur fonds propres normatif de 25% en 2025 (Bale 4) en 2025


Pour y parvenir


Pour la Banque " classique"


  1. Fusionner les réseaux société Générale France et Crédit du Nord, ce qui permettra de mutualiser les activités supports et de réduire le nombre d' agences de 2100 en 2020 à 1500 en 2025 tout en préservant le maillage territorial.. Tirer de cette opération une économie de cout de 350 M€ en 2024 et 450 M€ en 2025 par rapport à 2019 et une amélioration de la satisfaction clients.


  1.    Tirer parti de l’expertise en Banque privée au service des clients patrimoniaux et fortunés des réseaux France


  1.  Capter le potentiel du modèle bancassurance intégrée : (croissance des revenus provenant de vente croisée de +6% sur 2016-2020)


  1. Développer les activités auprès des entreprises et des professionnels (conseils, solutions globales)


Pour la banque en ligne (Boursorama)


  1. Développer Boursorama , qui de 2,5 millions de clients en 2020 passera à 4,5 millions de clients en 2025. Du fait des dépenses d' acquisition de clients Boursorama aura un résultat net cumulé de- 230 M€ jusqu' en 2023 deviendra positif à partir de 2024 à 100 M€ en 2024 et 200 M€ en 2025.i



Revenus de la banque de detail en France

Ce qui est différent des objectifs de croissance annoncés en 2018


  1. Banque Privée: +3% en 2018 de clients patrimoniaux et de banque privée, +1% en 2019 et 2020
  2. Boursorama : 2,6 Millions de clients fin 2020 (1,7 millions fin 2018)(+23% vs 2019)
  3. Clients entreprise +1% en 2018 et 2019 et2020


Pour décrire cette action en terme plus concret dans le réseau France Société Générale vise pour le service bancaire "classique" les entreprises, les professionnels et les clients fortunés Pour le particulier son offre va se concentrer plus largement sur la banque en ligne "BOURSORAMA".


Société générale a don lancé en 2020 le projet de fusion de sa filiale Crédit du Nord avec Société générale banque de détail France.: ceci afin de réduire les couts . Ce sera un projet Phare de 2021.

Dans le secteur France Société Générale a réduit ses couts 5% entre 2019 et 2020

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Que pensez-vous de l'efficacité réelle de cette action pour la réalisation de l'Ambition et des Objectifs de l'entreprise ?

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2

Accroitre les revenus pour La Banque de détail et les services financiers internationaux


  1. Poursuivre une croissance rentable en Afrique (plus de 8%/an en moyenne sur 2016-2020

  3. Achever le redressement en RUSSIE et devenir la 1° banque étrangère du Pays (croissance des revenus supérieur à 11% sur 2016- 2020)


  1. Faire d’ ALD (location longue durée) le leader des solutions de mobilité par l’ innovation et la croissance du segment particulier pour ces produits . C'est un relai de croissance du groupe.


Hors effet des cessions réalisées en 2019 la croissance du revenu aurait été de 4,6%. Ceci donc amène à une croissance moyenne hors effet cession de 4,5% environ sur 2016 -2019.En 2020 la baisse de la croissance est due à la crise sanitaire.

L' objectif sur ce pole est maintenant de normaliser le coût du risque .


  1. Croissance de l' Afrique 2018: 7,1% et +6% en 2019 (SG indique 10,3% à périmètre et change constant). En 2020 il est difficile de tirer des conclusions , mais il faut être vigilant sur l' effet change.
  2. Croissance de la Russie 2018:-2,3% et+9% en 2019 mais vigilance sur le change qui transforme une croissance en rouble en décroissance en euros. (croissance des dépôts en rouble en 2020 (+13,7%) mais décroissance en euros(-13%)).
  3. ALD( location de véhicule sur longue durée) +10% de croissance de la flotte en 2018, +6% en 2019. Cependant il n' est plus fait référence dans les publications de la SG de la croissance sur le segment particulier (est ce abandonné ?). En 2020 malgré la crise le nombre de contrats ALD est resté stable par rapport à 2019
  4. Société Générale met en 2020 en avant la croissance et la bone performance de sa filiale tchèque Komercini Banka et la cite comme relai de croissance.


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3

Poursuivre les objectifs suivants pour la Banque Grande Clientèle et Solutions investisseurs:

  1. Normaliser son profil de risque
  2. Obtenir un coefficient d' exploitation (ratio cout d' exploitation/Produit Net Bancaire) entre 70 et 73% en 2023 vs 80% en 2019 en baissant le point mort
  3. Obtenir une rentabilité sur fond propre normatif de plus de 10% (RONE) en 2023
  4. Doubler d' ici 2025 les revenus provenant d' activités labellisées RSE

Pour y parvenir


  1. Recentrer les capitaux engagés au profit de la partie Financement et conseil avec comme objectif de faire croitre son Produit net Bancaire de 3% par an entre 2021 et 2023.


  1. Atteindre pour la partie activité de marché et services aux investisseurs un Produit Net Bancaire de 5 Md€ vs 4,2 Md€ en 2020


  1. Mener sur la période 2020-2023 un programme d' économie de 450 M€ afin que la base de cout de la Banque Grande Clientèle soit compris entre 5,5 et 5,7 Md€ en 2023 vs 5,8 Md€ en 2020 (hors banque privée et gestions d' actif) ( sur la période 2021-2023 il y a une charge supplémentaire de contribution au un fond de garantie européen "Fond de résolution unique")


  1. Viser la neutralité carbone des expositions du groupe en 2050


  1. Engager 120 Md€ dans la transition énergétique entre 2019 et 2023 (80 de l' objectif réalisé en 2021)


  1. Se désengager du financement de l' exploitation du charbon en 2030 pour les pays de l' OCDE et de l' UE et en 2040 pour le reste du monde


  1. Réduire de 10% les financements du groupe dans l' extraction du gaz et du pétrole



La Société Générale affiche une baisse du Produit Net Bancaire pour ce pole de 6,5% entre 2016 et 2019. L' année 2020 a bien sur été impacté par la crise du COVID.

Néanmoins le groupe a déprécié en 2020 cette activité et plus particulièrement l' activité marché de 684 M€ et ceci n' est pas uniquement du à la crise du COVID.


  1. En 2019 Société Générale a annoncé pour ce pole un ajustement des activités de marché et une réduction de la base de coûts .

En fait une réduction de 8 Md€ du capital (exprimé en Risk Weighted Asset) affecté à ce pole et un plan d' économie pour 2020 supplémentaire de 500M€.


  1. Fin 2019 SG indique que son plan de réduction du capital pour ce pole est réalisé et que 44% du plan d' économie est comptabilisé.


  1. En 2020 Société Générale annonce que le plan de restructuration(on peut citer la fermeture de sa filiale de trading en compte propre) est avancé et que la rentabilité de ce pole ( basse) devrait croître à nouveau.
  2. En 2020 la baisse des couts est de 8,7% confirmant la baisse des couts annoncée en 2019



  1. En 2020 comme indiqué ci dessus le groupe a déprécié l' activité de ce pole de 684 M€

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Accélérer la stratégie digitale et d’ innovation


  1. Stimuler l’ innovation en favorisant l’ autonomie des métiers, les expérimentations, la proximité entre les opérationnels et les équipes Informatiques la coopérations avec les Start up
  2. Investir dans de nouveaux modèles opérationnels en s’ appuyant sur le traitement massif des données, sur l’ open innovation et des infrastructures plus ouvertes et plus flexibles
  3. Renforcer les expertises de pointe en matière de gestion des données , d’ intelligence artificielle, de cyber sécurité en recrutant les nouvelles compétences nécessaires


  1. Pour SG la transformation digitale du groupe progresse( avec comme illustration) 60% des clients en Europe actifs sur le digital en 20120, 100% des services de la banque au quotidien en Russie seront digitalisés en 2020



  1. En 2020 Boursorama leader de la banque en ligne et de la bourse en ligne

  1.  L’édition 2019 des Trophées du eCAC40 classe Société Générale à la première place des banques ayant le mieux négocié le virage du numérique et à la 4e place des entreprises du CAC 40. Société Générale a en outre été récompensée en 2019 pour la continuité stratégique de sa transformation numérique.


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5

Ancrer à tous les niveaux une culture de responsabilité ;

  1. En se situant au plus haut standard en terme de conformité, en continuant à renforcer son dispositif de contrôle interne
  2. En poursuivant le déploiement du programme culture et conduite pour faire adhérer l’ ensemble des collaborateurs à un socle de valeurs fortes et partagées


Asseoir le développement de l' activité sur:

  1. Une contribution positive la transition énergétique (objectif 100 Md€ de contribution au financement de la transition énergétique en 2020 atteint avec un an d' avance)(nouvel engagement de financement de 120 Md€ entre 2019 et 2023)
  2. Le développement d’ offres cohérentes avec les nouvelles tendances de la société(entreprenariat, mobilité,..)
  3. Une contribution au développement de l’ Afrique


Exercer ses métiers de manière à:

  1. Accorder encore plus d’ attention à la satisfaction et à la protection des clients
  2. Renforcer la culture du Groupe, sa conduite et sa gouvernance
  3. Etre un employeur responsable


Ancrer à tous les niveaux une culture de responsabilité ;

  1. SG a produit un code de conduite pour favoriser l 'éthique et la conformité dans la conduite des affaires. 97% des collaborateurs ont validé leur connaissance sur ce code

Asseoir le développement de l' activité sur l' innovation et la protection du climat

  1. Ville durable ; financement de 2,1 Md€ du Grand Paris sur 2,5 Md€
  2. Par rapport à 2018 en Afrique augmentation de 25% des encours aux PME. L' objectif est d' atteindre + 60% en 2023
  3. Pour la transition énergétique l' objectif de financement à hauteur de 100 Md€ à horizon 2020 a été atteint avec un an d' avance . Un nouvel objectif de 120 Md€ d' investissement dans la transition énergétique a été fixé pour la période 2019- 2023 (67% de cet objectif réalisé fin 2020)
  4. SG prévoit également de sortir totalement du financement du charbon en 2030 pour l' union Européenne et 2040 pour le reste du Monde
  5. SG a été épinglé en mars 2021 pour avoir augmenté ses financements aux énergies fossiles depuis 2016


Exercer ses métiers de manière à protéger le client et être un employeur responsable

  1. Pour la sécurité de clients SG investit à hauteur de 650 M EUR consacrés à la sécurité des systèmes d’information du Groupe prévus sur 3 ans .
  2. Satisfaction clients mesuré par le NPS est suivant les entités soit constant soit en progression (source SG)
  3. Taux d' engagement des collaborateurs à 64% en 2019 l' objectif de 67% en 2020 mais n' a pas été atteint (résultat 63%)

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Évaluation de la stratégieEnsemble des contributeurs
La pertinence du projet de l’entreprise et de ses objectifs2.00/4
L’efficacité des actions menées par l’entreprise pour atteindre ses objectifs2.00/4
Les indicesEnsemble des contributeurs
Indice de performance Industrielle et financière2.00/4
Indice de performance ESG (Environnement-Social-Gouvernance)2.00/4
La perceptionEnsemble des contributeurs
Perception2.00/4
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